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备案大考进入百日冲刺网贷保险为何将成行业

发布时间:2020-07-31 17:33:51 编辑:笔名
备案大考进入百日冲刺,网贷+保险为何将成行业标配?

经历2016年的网贷监管元年、2017年的存管元年,当下,互联网金融行业进入被称之为“备案元年”的2018年。

2017年12月8日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文),要求各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的网贷备案登记工作、6月底之前全部完成;并对债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题作出进一步的解释说明。

如今,距离网贷行业6月底的最终合规整改验收期限仅剩约百日时间,作为网贷平台“生死”考验大关,备案登记正引发一系列的行业连锁反应。

合规进行时,“刚兑”退出历史舞台

此轮备案就像网贷行业的一轮苛刻的大考,让诸多平台踏上“千军万马挤独木桥”的征程。而能否拿到通向未来大门入场券的,合规成为这场考核的核心。

加紧整改,达到合规,完成备案已成为目前网贷平台的重中之重。不过随着网贷行业整治的进程不断深入,二八效应开始显现。一方面是老牌平台争分夺秒,在合规上逐条查缺补漏,静待黎明破晓;而另一方面,一些不合规平台将被迫转型、清算或寻求被并购的机会,与此同时,跑路平台也不断爆出。

据网贷之家的最新统计数据显示,2017年1月份-2018年2月份,全国共有783家停业及问题平台。仅2018年1月,停业转型的P2P平台有49家,问题平台(含跑路、提现困难、警方介入等情况)为24家,合计已达73家。

一贯被外界视为“野蛮式”生长的互联网金融迎来的不止是行业的优胜劣汰与接下来的有序“持证上岗”,也正在告别一项根深蒂固的潜规则——刚兑。

风险备付金制度一度是网贷平台保障投资人权益的普遍性做法。当平台借款出现逾期或者违约时,平台将会动用风险保证金账户里的资金来进行垫付,以保护投资人利益。但随着监管政策逐渐明朗,禁设风险备付金、去刚兑也被各平台提上日程。

很显然,风险备付金这一经营模式的存在与网贷平台被认定的“信息中介”定位不符。在这种模式下,意味着平台不仅扮演中介的角色,还要为项目提供兜底,严格意义上讲风险备付金的存在让平台有自担保的嫌疑,显然这与监管机构的思路是背道而驰的。

履约险接棒,又一柄安全利器

但随之的问题不得不考虑:风险备付金的存在既然是为了应对借款逾期、保护投资人权益,那么风险备付金被禁后谁来补位这一角色——保证自身信息中介属性的前提下,同时最大限度的保护投资者利益不受损。

从主流平台的动作可以折射出几种思路。比如拍拍贷针对小部分投资人推行“逾期回购”活动,由第三方机构收购投资者转让的逾期债权。对于投资人而言,这是挽回部分损失的一种方式,但值得思忖的是,逾期回购需要较成熟的投资群体、精准的估值模式、较高的资产处置能力或实力背景作支撑,另外公平合理的价格成为衡量“逾期回购”活动好坏的重要尺度。

第三方介入的最优解或许可以来自保险公司。首先对于用户而言,保险天然是安全与可靠的代名词,从心理上便有了亲近感;再者,依据中国法律,保险公司终生不得破产,这是一个永续的存在。

玖富近日就引入了“双保险”,玖富近日发出公告称,继与国有保险公司太平财险合作为平台用户提供一年期内借款履约保证保险保障之后,中国人保财险也加入玖富平台的履约保证保险保障计划。同时由两家国有保险公司为玖富平台用户提供履约保证保险保障。

事实上,常见险种其实有三种:对账户资金安全进行承保的“资金安全险”;对借款人人身安全承保的险种,仅在借款人发生意外的情况下生效;针对逾期和坏账的履约保证险。

无疑,履约保证险更直指投资人最关心的问题——资金能否保本带息收回?这一险种意味着,如果投标项目出现逾期或者坏账,保险公司将会对投资人提供投资风险保障,在保单约定范围内承担代偿本金和利息的义务。因为涉及到网贷核心风险,对网贷平台以及用户来说,都可谓是一种“定心丸”。

而有了两大险企履约险护航,也让玖富的模式在这场大考中逐渐惹人注意,也让“网贷+保险”这种合作模式逐渐成为行业风向标。网贷之家最新统计数据或许间接验证了这点,目前至少有10余家保险公司有参与网贷履约保证保险业务,其中天安保险、中华保险、长安保险合作平台数较多。

另外,宏观大环境的利好或将进一步推动这一合作。第三方担保,本身也是监管明确鼓励的模式,57号文中也指出“各地应当积极引导网贷机构采取引入第三方担保等他方式对出借人进行保障”。加之随着近期银监会与保监会的“合二为一”,有业内人士预测网贷平台联合保险公司推出的履约保证保险,其合作流程或将进一步明朗。

“优等生”平台特质:风控、资产……

站在保险公司的角度上讲,与网贷平台合作履约险,也是一个很重的决策。毕竟在这个活跃着几千家公司的行业里鱼龙混杂,某知名平台CEO就曾感叹,最让他感到无助的事情之一,就是互金行业的进入门槛竟然如此之低。

一切牵手动作之前均要面临众多合作者的质疑:凭什么合作?实力在哪里?换句话讲,能获得保险公司青睐的平台,势必本身需要打铁自身硬,具备一定“优等生”特质的。

业务合规程度高、风控积淀雄厚、资产质量过硬应该也成为玖富能牵手上述两大险企的缘由。

作为互金老兵,玖富成立12年来,平台积累了海量大数据。目前玖富用户超过5800万,其中移动端的用户比例超过90%,TB级的数据有利于构建跨场景的消费金融生态体系,基于消费场景挖掘优质资产。就像维克托·迈尔·舍恩伯格在《大数据时代》所言的大数据的预测价值——经过“黑匣子”“提纯”、钻取并随后或抽出规律最终实现需求与服务的高效匹配。

而基于大数据和人工智能技术等方面的积累,玖富也趁势推出了大数据风控“火眼分”、坏账预测系统“彩虹评级”、人工智能助手等,这些均为行业内的差异化竞争提供支撑。

在笔者看来,与很多还在玩转概念消灭概念游戏的互联网金融平台不同,技术一直贯穿于玖富这12年的发展过程中。愈加显著的技术要素也无疑是玖富这些年来稳步发展并最终实现弯道超车的关键所在,而这也正是鱼龙混杂的互金行业普遍缺失的短板。如果说监管政策大多致力于解决平台的“先天性问题”,即合规性问题;那么技术的价值更侧重于解决“后天性问题”——为了解决互联网金融交易过程中信息不对称的问题,减少风险发生的可能性。

技术的核心价值,其实转了一大圈,最终回归至用户资产的保障与服务上面。

写在最后

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